Что такое безакцептное списание денежных средств
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое безакцептное списание денежных средств». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Чаще всего речь о пожилых гражданах, которые уже традиционно годами ведут накопительные счета в банках или держат свой капитал на вкладах. Нередко вкладчики делают доверенности на третьих лиц, согласно которым те могут управлять деньгами и счетом.
А что будет с созаемщиками и поручителями
Очень часто кредитный договор заключается с участием созаемщика или поручителя, у которых разные типы юридической ответственности.
| Созаемщик умершего должника | Поручитель умершего должника |
| Только физическое лицо | Может быть как физическим, так и юридическим лицом |
| Доход созаемщика напрямую влияет на максимальную величину займа |
Доход поручителя никак не влияет на размер займа |
|
«Владелец» половины заемных денежных средств. В полном объеме делит с основным заемщиком затраты на обслуживание кредита. |
Платить по кредиту его может заставить только суд, признавший заемщика неплатежеспособным или в случае субсидиарной ответственности, если поручитель — юридическое лицо. Не является собственником заемных средств или объекта, на который эти средства были потрачены. Он лишь гарантирует соблюдение финансовых обязательств заемщика перед кредитной организацией. |
| После смерти основного заемщика обязан выплачивать остаток долгов по договору. |
После смерти заемщика обязан выплачивать непогашенный долг по кредиту. |
С очередями разобрались, теперь рассмотрим, как получить депозит умершего. У наследников есть полгода, чтобы заявить о себе и своем праве на имущество покойного. Все эти дела решаются через нотариуса.
Первый шаг — выяснить, было ли завещание. Информация об этом хранится в специальном реестре, ее можно уточнить на приеме у любого нотариуса.
Стандартное распределение наследственного имущества происходит через нотариуса, который относится к месту жительства покойного. В некоторых случаях дело ведет специалист по месту нахождения самого крупного имущества в наследственной массе.
В течении полугода предполагаемые наследники подают заявление, по истечение этого срока происходит разделение имущества в равных долях между всеми, кто имеет на это право.
Получение денег на похороны со вклада
При наследовании банковских вкладов и счетов можно получить с них деньги на похороны умершего в размере до 100 000 рублей. Для получения средств необходимо предварительно обратиться к нотариусу, который будет вести наследственное дело, и получить соответствующее разрешение.
Далее заявитель обращается в банк и на основании предоставленной документации тот выдает заявленную сумму. Размер выплаты предварительно оговаривается заявителем и нотариусом и фиксируется в постановлении.
Если же рассматривать, какой налог выплачивается с денежного вклада по наследству, то его нет. В расходы входит только пошлина, которая платится нотариусу. Это 0,3 или 0,6% от цены наследуемого имущества в зависимости от степени родства наследника и покойного.
Источники информации:
- ГК РФ 63.
- ГК РФ ст 1145.
- ГК РФ ст 1151.
Если заемщик оформил долгосрочный кредит без страховки и скоропостижно скончался, долг будет выплачивать государство, поручители или наследополучатели. Когда есть страховка, долг переходит страховой компании. Если кредит оформлялся с привлечением поручителя, то именно он и будет выплачивать долги после смерти заемщика. При вступлении в наследство преемник обязан вернуть задолженность банку.
Когда у покойного нет поручителей и наследников, и не оформлен страховой полис, имущество такого заемщика приобретает статус выморочного. Это означает, что все права на имущества, включая долги, переходят к государству. Имущество покойного заемщика выставляется на продажу, часть вырученных денег идет в счет погашения долга, другая уходит государству. Если размер долга превышает стоимость имущества, кредитор получает только часть денег.
Исполнение банком исполнительного документа
|
ТЕМАТИКА/СИТУАЦИЯ |
ПОЗИЦИЯ СУДА |
| Начало исполнения банком документа | Незамедлительное исполнение требований исполнительного документа означает, что такое исполнение должно быть начато не позднее первого рабочего дня после дня поступления исполнительного документа в банк. |
| Списание с одного счета, как указано в заявлении взыскателя, хотя счетов больше | Указание в заявлении взыскателя одного расчетного счета должника при отсутствии в нем сведений об иных счетах не препятствует списанию с других счетов должника денежных средств, не защищенных исполнительским иммунитетом. |
| Списание банком за счет кредитования счета, хотя на последнее согласия должника не было | В отсутствие волеизъявления (согласия) должника на получение кредита кредитование счета, по которому разрешен овердрафт, в целях исполнения исполнительного документа неправомерно |
| Кто должен рассчитать неустойку ‒ банк или взыскатель | Банк, наделенный полномочием принудительного исполнения требований исполнительного документа, обязан сделать расчет суммы неустойки, присужденной на будущее время |
| Ограничения от банка на деньги, на которые закон запрещает обращать взыскание | При исполнении требования исполнительного листа о наложении ареста на денежные средства должника банк не вправе устанавливать ограничение распоряжения средствами, на которые в силу закона не может быть обращено взыскание |
| Списания со счета на капремонт | Списание банком со специального счета, открытого для формирования фонда капитального ремонта, денежных средств в оплату обязательств, не связанных с капремонтом общего имущества многоквартирного дома, не допустимо |
| Взыскание долга по зарплате при процедуре наблюдения | В ходе процедуры наблюдения банк обязан принять к исполнению и исполнить исполнительный документ, выданный на основании судебного акта о взыскании с несостоятельного должника задолженности по заработной плате |
| Информирование банком об исполнении | В процессе исполнения исполнительного документа банк обязан по заявлению взыскателя предоставить информацию:
|
Комментарий к Ст. 854 ГК РФ
1. По общему правилу средства со счета могут быть списаны только по соответствующему распоряжению клиента.
2. Пункт 2 комментируемой статьи содержит исключение из правила п. 1, когда списание средств со счета владельца допускается без его согласия. При толковании п. 2 следует помнить, что термин ГК РФ «списание средств без распоряжения клиента» в банковском законодательстве зачастую не применяется и адекватно заменен двумя другими выражениями: «бесспорное списание средств» или «безакцептное списание средств». Значение указанных терминов практически одинаково, если исходить из анализа гл. 11 и 12 ч. I Положения ЦБ РФ от 3 октября 2002 г. N 2-П. Однако все же можно выделить следующие различия.
Во-первых, эти термины различаются видом расчетного документа. Безакцептное списание средств оформляется на бланке платежного требования, а бесспорное — на бланке инкассового поручения.
Во-вторых, законодательством установлены многочисленные случаи обязательного применения только инкассовых поручений, т.е. бесспорного, а не безакцептного списания средств. С другой стороны, имеются противоположные ситуации, когда закон императивно обязывает инициатора платежа применить платежное требование, оплачиваемое в безакцептном порядке, а не инкассовое поручение. Классифицировать указанные случаи и подобрать какое-либо общее правило невозможно.
3. В соответствии с п. 2 комментируемой статьи списание денежных средств со счета клиента банка может осуществляться без его согласия в трех указанных в ней случаях: 1) по решению суда; 2) по установлению закона; 3) по условиям договора между владельцем счета и его контрагентом, если такая возможность предусмотрена договором банковского счета.
Рассмотрим все указанные случаи.
4. Списание средств на основании исполнительных документов, выданных судами и иными органами, в соответствии с законодательством производится на основании документов, которые являются исполнительными документами, должно определяться на основании ч. 1 ст. 12 Закона об исполнительном производстве. Этой нормой предусмотрено, что исполнительными документами, направляемыми (предъявляемыми) судебному приставу-исполнителю, являются:
1) исполнительные листы, выдаваемые судами общей юрисдикции и арбитражными судами на основании принимаемых ими судебных актов;
2) судебные приказы;
3) нотариально удостоверенные соглашения об уплате алиментов или их нотариально удостоверенные копии;
4) удостоверения, выдаваемые комиссиями по трудовым спорам;
5) акты органов, осуществляющих контрольные функции, о взыскании денежных средств с приложением документов, содержащих отметки банков или иных кредитных организаций, в которых открыты расчетные и иные счета должника, о полном или частичном неисполнении требований указанных органов в связи с отсутствием на счетах должника денежных средств, достаточных для удовлетворения этих требований;
6) судебные акты, акты других органов и должностных лиц по делам об административных правонарушениях;
7) постановления судебного пристава-исполнителя;
8) акты других органов в случаях, предусмотренных федеральным законом;
9) исполнительная надпись нотариуса при наличии соглашения о внесудебном порядке обращения взыскания на заложенное имущество, заключенного в виде отдельного договора или включенного в договор о залоге.
5. В п. 5 ч. 1 ст. 12 Закона об исполнительном производстве предусмотрено, что к числу исполнительных документов следует относить акты органов, осуществляющих контрольные функции. В связи с этим на практике возник вопрос: к каким документам (платежным или исполнительным) относится инкассовое поручение, поступившее в банк из налогового органа?
В соответствии с п. 1 ст. 47 НК РФ взыскание налога за счет имущества налогоплательщика (налогового агента) — организации или индивидуального предпринимателя производится по решению руководителя (заместителя руководителя) налогового органа путем направления в течение трех дней с момента вынесения такого решения соответствующего постановления судебному приставу-исполнителю для исполнения в порядке, предусмотренном Законом об исполнительном производстве, с учетом особенностей, предусмотренных НК РФ.
Таким образом, документом, которым должно быть оформлено решение налогового органа и который квалифицируется в качестве исполнительного документа в соответствии с п. 5 ч. 1 ст. 12 Закона об исполнительном производстве, является только постановление налогового органа.
Отсюда следует, что инкассовое поручение, составленное налоговым органом и представленное в банк для исполнения, не имеет свойств исполнительного документа, поскольку законодательство не содержит соответствующей нормы. Оно является обычным расчетным документом.
6. Исполнение банками исполнительных документов судов и иных органов осуществляется в порядке бесспорного списания средств со счета должника. Однако порядок оформления поручений банку на принудительное списание средств со счета должника и его исполнение различаются в зависимости от механизма взыскания, избранного взыскателем.
Взыскатель (физическое или юридическое лицо), имеющий исполнительный документ и желающий получить по нему исполнение за счет средств, находящихся на счете должника в банке, может выбрать любой из следующих трех вариантов.
Во-первых, взыскатель вправе обратиться непосредственно в банк должника с требованием о взыскании денежных средств или об их аресте. Для этого в соответствии со ст. 8 Закона об исполнительном производстве взыскатель должен представить банку должника:
1) исполнительный документ;
2) заявление, в котором указываются:
— реквизиты банковского счета взыскателя, на который следует перечислить взысканные денежные средства;
— фамилия, имя, отчество, гражданство, реквизиты документа, удостоверяющего личность, место жительства или место пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии), данные миграционной карты и документа, подтверждающего право на пребывание (проживание) в Российской Федерации взыскателя-гражданина;
— наименование, идентификационный номер налогоплательщика или код иностранной организации, государственный регистрационный номер, место государственной регистрации и юридический адрес взыскателя — юридического лица;
3) документ, удостоверяющий полномочия представителя взыскателя, содержащий указанные выше сведения, — для представителя взыскателя.
Взыскатель не обязан в данном случае составлять никаких расчетных документов (ч. 2 ст. 70 Закона об исполнительном производстве). Расчетные правоотношения, возникающие в данном случае между взыскателем и банком должника, регулируются Положением ЦБ РФ от 10 апреля 2006 г. N 285-П «О порядке приема и исполнения кредитными организациями, подразделениями расчетной сети Банка России исполнительных документов, предъявляемых взыскателями» (далее — Положение ЦБ РФ от 10 апреля 2006 г. N 285-П) в части, не противоречащей Закону об исполнительном производстве. Поэтому на основании заявления взыскателя и представленных им документов банк может самостоятельно составить инкассовое поручение в нужном количестве экземпляров (Положение ЦБ РФ от 10 апреля 2006 г. N 285-П). Списание денежных средств со счета должника на основании такого инкассового поручения осуществляется в соответствии с общими правилами ЦБ РФ, регулирующими порядок осуществления безналичных расчетов.
Во-вторых, взыскатель вправе обратиться за получением исполнения по исполнительному документу непосредственно к судебному приставу-исполнителю (ст. 5 Закона об исполнительном производстве). В этом случае исполнительный документ будет представлен в банк должника непосредственно судебным приставом-исполнителем. При этом судебный пристав-исполнитель также не обязан составлять никаких расчетных документов (ч. 2 ст. 70 Закона об исполнительном производстве).
Комментарий к Ст. 854 ГК РФ
Судебная практика.
В соответствии со статьей 854 ГК РФ списание денежных средств со счета без распоряжения клиента допускается, в частности, в случаях, установленных законом.
Арбитражным судам при рассмотрении споров, касающихся бесспорного или безакцептного списания, необходимо принимать во внимание, что когда нормативными актами Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации, принятыми до введения в действие части второй ГК РФ, и применяемыми на территории Российской Федерации постановлениями Правительства СССР по вопросам, которые согласно части второй ГК РФ могут регулироваться только федеральными законами, установлен бесспорный или безакцептный порядок списания денежных средств, указанные нормативные акты на основании статьи 4 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» подлежат применению впредь до принятия соответствующего закона по данному вопросу (Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5).
Могут ли банки списывать деньги со счета клиента без его согласия?
Основания списания денежных средств со счета определены в ст. 854 ГК РФ – кроме распоряжения клиента, списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Если у гражданина образовался долг по кредиту перед банком, а в счет него были списаны деньги, например, с зарплатной карты, то стоит заглянуть в кредитный договор и посмотреть, что в нем написано. Скорее всего, в нем содержится пункт о безакцептном списании денежных средств с любого счета клиента в счет долга по кредиту.
Это положение упорно включается банками в кредитный договор, несмотря на то, что оно противоречит Положению ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», в соответствии с пунктом 3.
Обязан ли банк вернуть деньги клиенту, списанные с карты без его согласия?
если приходит смс о списании денег с карты?» Ольга Сергеевна, Тула.
Отвечает заместитель начальника отдела по обеспечению участия прокуроров в гражданском и арбитражной процессе прокуратуры Тульской области М. Алисин:
— Банковские карты относятся к электронным средствам платежа. Законодательством для банка и клиента установлен ряд обязанностей, от соблюдения или несоблюдения которых зависит, будут ли клиенту возвращены суммы, похищенные с его счета, или нет (п. 19 ст. 3, ст.
9 Федерального закона от 27 июня 2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»). Банк обязан информировать клиента о каждой операции, совершенной с использованием его банковской карты, путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (ч. 4 ст.
9 Федерального закона № 161-ФЗ). Банк обязан вернуть деньги, списанные с карты клиента без его согласия, если он не проинформировал клиента о списании.
Если клиент был проинформирован и вовремя представил уведомление о несогласии, банк обязан возместить суммы, списанные после представления такого уведомления, а в отдельных случаях — списанные до его представления (ч. 12, 13, 15 ст. 9 Федерального закона № 161-ФЗ).
При выявлении банком операций, соответствующих признакам перевода денежных средств без согласия клиента, банк должен приостановить использование клиентом банковской карты и предоставить ему соответствующую информацию. Указанные признаки устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте (ч. 5.1, 5.2 ст. 8, ч. 9.1 ст. 9 Федерального закона № 161-ФЗ; Приказ Банка России от 27.09.2018 N 2525).
Способы направления банком уведомлений различны: смс-уведомления, рассылка по электронной почте, информирование через интернет-банк. При этом хотя бы один из способов информирования должен быть бесплатным для клиента. Если вы обнаружили операции по банковской карте, которых вы не совершали необходимо написать претензию в банк о несогласии с произведенными операциями.
Что хорошего дают нововведения для должников?
Новый закон, безусловно, несет пользу.
- Должник может в течение 14 дней вернуть свои списанные деньги, отозвав согласие.
- Разрешение на списание нужно спрашивать по каждому отдельному пункту.
- С 1 июля можно защитить от списания прожиточный минимум на себя и детей.
- От списания защищены все социальные пособия и выплаты.
- Все ранее списанные пособия можно вернуть, обратившись с заявлением до 1 июля 2022 года. Касается это выплат от государства, поступивших на счет в срок с 1 января 2021 года до 1 мая 2022 года.
Имеют ли банки право на списание денежных средств со счета должника?
Затронем тему безакцептного списания денежных средств. Начнем с того, что дадим определение. Безакцептное списание — это списание денежных средств со счета без распоряжения владельца. Очень часто банки списывают с дебетового счета денежные средства для погашения кредитной задолженности. Например у Клиента есть кредит в банке, и в том же банке у него открыт дебетовый счет, на который он получает зарплату. Банк закрывает просроченную задолженность средствами, поступающими на дебетовый счет. При этом банк, как правило, списывает недостающую для погашения просроченной задолженности сумму.
Может быть так, что зарплаты не хватит для погашения просроченной задолженности, тогда получится так, что со счета будут списаны все денежные средства Клиента. При этом непонятно, на что человек должен жить. Из пункта 3 статьи 845 ГК РФ следует, что банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств Клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
В соответствии с пунктом 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) , утвержденного Центральным Банком РФ 31.08.1998 № 54-П , погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем списания денежных средств с банковского счета Клиентов (заемщиков) физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств заемщиков — физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда Клиентам — заемщиками, являющихся работниками банка — кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
Из приведенной нормы следует, что безакцептное списание денежных средств со счетов Клиентов в счет погашения задолженности по кредитному договору разрешен исключительно в отношении юридических лиц.
Списание денежных средств со счетов физических лиц должно обязательно сопровождаться платежным поручением, либо другим документом, в котором отражена информация о том, что владелец счета дает свое согласие на конкретное списание денежных средств. Законом не запрещается включение пункта о согласии на безакцептное списание денежных средств с любого счет заемщика в счет погашения просроченной задолженности по данному кредиту, если таковая возникает. Но клиет вправе в любой момент отозвать согласие на безакцептное списание путем письменного обращения к кредитору с соответствующим заявлением.
Безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков — физических лиц не допускается, если это не предусмотрено договором. При этом не имеет значения, идет ли речь о текущей задолженности по кредиту, либо о сверхлимитной, просроченной задолженности или о задолженности по другим договорам Клиента — физического лица. Правила безакцептного списания едины для всех указанных ситуаций.
Что делать, если деньги должны были вернуть, но этого не произошло
Когда получено решение банка о возврате средств, но они не пришли на карту, нужно повторно обратиться с претензией. Возможно, финансовая организация просто еще не успела совершить транзакцию.
Других вариантов отсутствия денег на счете нет и быть не может. При положительном решении банка их вернут в обязательном порядке.
Обращаться в суд имеет смысл в следующих случаях:
- вы абсолютно уверены в своей правоте и деньги с карты были списаны неправомерно;
- банк безосновательно отказался возвращать средства;
- вы не согласны с решением банка в одностороннем списании средств по просроченному кредиту.
Исковое заявление в суд должно быть подкреплено доказательной базой. Это может быть справка из полиции о возбуждении уголовного дела, документы и чеки, подтверждающие, что вы находились в другом регионе и совершить снятие или покупку не могли. Если есть свидетельские показания. записи с камер видеонаблюдения, скриншоты взломанных личных кабинетов, их тоже суд примет во внимание.