Преодолеваем трудности: как сохранить жильё, если нечем платить ипотеку
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Преодолеваем трудности: как сохранить жильё, если нечем платить ипотеку». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Обычно даже при небольшой просрочке в один-два дня банк по телефону сам напоминает о необходимости внесения платежа. Всякое бывает: человек перепутал даты или просто забыл в череде забот внести вовремя деньги. Но, если не платить дольше, банк позвонит снова, напишет письмо на электронную почту или положит его в почтовый ящик и пригласит в офис.
Меры государственной поддержки ипотечным заемщикам
Государство создает специальные программы для тех, кто оказался не в состоянии платить ипотечный кредит, но рассчитывать на помощь могут не все. Условия участия в программах господдержки постоянно изменяются — например, в условиях пандемии были введены дополнительные возможности для пострадавших от ее последствий.
На помощь государства могут рассчитывать семьи, доход которых в течение трех месяцев до момента обращения был не выше двух прожиточных минимумов в месяц после выплаты по кредиту.
Также поддержка может быть предоставлена участникам боевых действий, инвалидам или родителям детей-инвалидов, несовершеннолетних детей или детей-студентов очного отделения ВУЗа.
В ряде случаев государство гарантирует ипотечным заемщикам право обратиться за ипотечными каникулами. Если человек и его семья «проходят» в рамки требований программы, то банк не имеет право отказать в каникулах. Такая возможность появилась осенью 2019 года.
Можно ли не платить ипотеку в то время, пока строится дом
Купить квартиру на этапе строительства дома выгодно, есть возможность сэкономить большую сумму, но при этом придется ждать, когда можно будет использовать жилье. Что будет, если до сдачи дома застройщиком осталось, к примеру, 2 года? Можно ли купить квартиру, но в течение этого времени не платить ипотеку, пока не будет получено готовое жилье?
Нет, не платить ипотеку нельзя. Обязательства все равно будут, даже если дом еще не готов, отсутствие квартиры их не отменяет. Если нет другого места для проживания, заемщику придется находить деньги и на выплату обязательного платежа и на съемное жилье. При этом, на всякий случай, можно застраховать недостроенное жилье от задержки сроков строительства, от банкротства застройщика, природных катаклизмов и других рисков.
Могу ли я объявить себя банкротом и избавиться от долга по ипотеке?
Это возможно, однако процедура банкротства является крайне нежелательным способом избавления от долгов. Все движимое и недвижимое имущество банкрота подвергается описи и выставляется на торги. Если вырученных средств окажется недостаточно для того, чтобы рассчитаться со всеми кредиторами, то долги будут списаны в полном объеме.
Если общая сумма задолженности составляет от 50 до 500 тысяч рублей, заемщик может объявить себя банкротом без суда, подав соответствующее заявление в МФЦ. При сумме долга от 500 тысяч рублей процедура банкротства оформляется только в судебном порядке.
Каникулы или отсрочка
Каждый потерявший работу заемщик имеет право на ипотечные каникулы. По закону их продолжительность составляет максимум полгода, по истечении этого срока платежи возобновляются. «Законом предусматривается два вида льгот (на выбор), которые максимально могут действовать до шести месяцев: либо отсрочка платежей, либо сокращение их размера. Для этого нужно оценить свои финансовые возможности, выбрать одну из двух льгот, определить срок и дату начала ипотечных каникул. Если заемщик хочет сократить размер платежей, то в заявлении должен указать срок и дату окончания каникул и сумму выплат. Также необходимо предоставить в банк документы, которые подтверждают, что он действительно оказался в трудной ситуации», — пояснил эксперт «Миэля».
В законе описаны пять критериев трудной жизненной ситуации. В соответствии с ними на льготы по выплатам могут претендовать граждане:
- зарегистрированные в качестве безработных;
- получившие инвалидность I или II группы;
- признанные временно нетрудоспособными на срок более двух месяцев.
Проблема на десятилетия вперед
Когда в апреле прошлого года правительство вводило программу льготной ипотеки под 6,5% годовых, выглядело это, по меньшей мере, странно. На тот момент куда более важным казалось поддержать тех, кто взял кредит до пандемии и теперь не может вносить платежи – но власти решили сделать так, чтобы кредитов стало еще больше. И это сработало: несмотря на все проблемы, 2020-й стал рекордным по объемам выдачи ипотечных кредитов.
Прошлый рекорд был установлен в 2018 году – тогда россияне взяли ипотеки на 3 триллиона рублей за один год. Потом строительный рынок начал постепенно приходить к более спокойному росту – с середины 2019-го начали действовать новые правила долевого строительства, а ставки по ипотеке почти не снижались.
Но в 2020 году было выдано ипотечных кредитов на 4,3 триллиона рублей, а всего (по данным на начало марта) россияне должны банкам 9,5 триллионов рублей. Для понимания, это примерно половина всех доходов федерального бюджета за год. Рынок жилья еще с прошлого года называют перегретым, но «охлаждать» его будут постепенно – сохранив льготную ипотеку после 1 июля 2021-го, но лишь в части регионов.
Последствия для тех, кто не платит по кредиту/скрывается от судебных приставов
- плохая кредитная история;
- запрет на выезд за рубеж, если кредитный лимит свыше 30 тыс. рублей;
- не возможность официального трудоустройства, проживания по месту регистрации;
- испорченная репутация.
Если ли риск лишения свободы за невыплату задолженности? К данной формулировке часто прибегают коллекторы. Уголовная ответственность может грозить, только если умышленно не оплачивается кредит. Если вы взяли кредит с уже доказанным намерением по не проведению выплаты, если не было ни одного платежа и если получится доказать, что это действительно умышленное действие. В такой ситуации санкции в виде:
- штрафа от 200 тыс. рублей;
- удержание зарплаты;
- обязательные принудительные работы;
- арест до полугода;
- лишение свободы до 2 лет.
Самым плохим решением будет не делать ничего, ожидая, что ваша финансовая ситуация сама по себе улучшится в ближайшее время и вы сможете погасить просроченные платежи. Такая политика чревата тем, что из привлекательного клиента вы превратитесь в проблемного и испортите свою кредитную историю. После этого практически ни один банк не захочет иметь с вами дела и откажется предоставить какую-либо помощь.
Кстати, вторым по ужасности будет решение обратится за помощью в микрофинансовые организации. Получить средства на погашение одного-двух платежей там не составит никакого труда, однако громадные проценты и множество пунктов договора, прописанных мелким шрифтом, могут достаточно быстро ещё больше ухудшить ваше финансовой положение.
Последствия для должника за просрочку по оплате ипотеки
Одно из отличий потребительского кредита от ипотеки в том, что ипотечная недвижимость находится в залоге у банка. Когда заемщик заключает договор с банком, он подписывает соглашение об обременении. Изменения вносятся в ЕГРН. И пока не расплатитесь с ипотечным долгом, недвижимость будет находиться в залоге.
Если перестанете платить без объяснения причин, банк подаст в суд, который удовлетворит иск кредитора. В этом случае недвижимость выставят на торги и продадут, а заемщик лишится квартиры. Но как быстро банк перейдет к решительным действиям, будет зависеть от обстоятельств: сколько месяцев заемщик не платит, какая сумма долга и наличие уважительных причин.
При потере работы, вы можете обратиться в банк и оформить кредитные каникулы сроком до шести месяцев. Если не справляетесь с выплатами, уменьшите ставку по процентам за счет рефинансирования. Но для этого придется искать банк с выгодными условиями, который согласится рефинансировать ипотечный кредит.
Подводим итоги: что делать, когда нет денег для выплаты ипотечного кредита?
-
Старайтесь не доводить дело до суда, а сразу сообщите в банк, что у вас временные финансовые трудности.
-
Попросите банк оформить кредитные каникулы до шести месяцев и предъявите справку о потери работы или с биржи труда.
-
При потере части дохода, обратитесь в другой банк за рефинансированием. Получите согласие предыдущего кредитора и оформите новый ипотечный кредит на более выгодных условиях.
-
Если банк отказал в кредитных каникулах, а у вас есть уважительная причина, отстаивайте свои интересы в суде. При наличии доказательств, суд встанет на сторону заемщика, и заставит банк предоставить кредитные каникулы.
-
Перед оформлением кредитного договора подумайте об оформлении страховки на случай потери работы. Если вашу компанию ликвидируют или вас уволят, долги по ипотеке будет выплачивать страховая компания.
Действия банка при неуплате кредита: обращение в суд
Если заемщик не выходит на связь, не пытается найти решение проблемы и продолжает не платить, банк может обратиться в суд. Многие боятся этого, но в реальности судебное разбирательство может быть выгоднее заемщику, а не банку. Дело в том, что при подаче искового заявления фиксируется задолженность на момент его составления. И именно эту сумму придется выплачивать заемщику, если он проиграет (что, скорее всего, и произойдет). А от всех незаконных штрафов (которые часто объясняются «внутренними правилами банка» или «условиями договора»), нарушающих законодательство и дискриминирующих клиента, придется отказаться.
Поэтому, если заемщик понимает, что заплатить в ближайшее время не сможет, ему стоит не прятаться от банка, а выходить на связь и письменно отвечать на все претензии, что выполнить свою часть договора он не может и советует подать на него в суд. Если есть уважительные причины для невыплат, нужно собрать доказательства – это будут дополнительные аргументы со стороны ответчика, они могут повлиять на суровость решения.
Нередко суды не только не удовлетворяют полные требования банка по штрафам, но и снижают выплаты – например, обязуют заемщика выплатить только основную часть задолженности.
Что будет с ипотечной квартирой при регулярной неуплате долго
Если заемщик уклоняется от внесения платежей по ипотеке, банк может обратиться в судебную инстанцию. В результате рассмотрения дела судья примет решение о принудительном взыскании долга. Если факт уклонения и отсутствие сложной жизненной ситуации у заемщика будут истцом подтверждены, ответчику придется также уплатить пеню и штраф.
Что будет с квартирой в таком случае? Ее могут продать с аукциона. При этом цена недвижимости может оказаться гораздо ниже рыночной стоимости. Банк не учитывает только свои интересы и устанавливает цену, позволяющую реально продать квартиру и перекрыть долг.
Изъять жилье можно в том случае, если сумма задолженности составляет больше 5% от размера займа. Если же долг меньше, то на недвижимость наложат арест.
Если по каким-либо причинам забрать жилье банк не сможет, заемщика ожидает арест остального имущества. Делается это с целью принудительного взыскания долга.
Судебный иск – не худший из вариантов, который ожидает неплательщика. Менее приятным окажется общение с представителями коллекторской компании. Банки нередко принимают решение о продаже долга. Коллекторы, в свою очередь «не стесняются» с выбором способов «выбивания» долга. В результате под постоянным психологическим давлением оказывается не только заемщик, но и его семья.
Причины нарушения кредитных обязательств
Отказ от исполнения кредитных обязательств не влечет за собой уголовного или административного преследования. Однако, это не говорит о том, что про долг просто забудут. Действия, принимаемые кредитором в отношении должника, прописываются в договоре кредитования и регулируются действующим законодательством. Чтобы понимать, что будет предпринимать банк, нужно детально ознакомиться с условиями заключенного соглашения.
Первое, что нужно сделать заемщику при нарушении условий кредитного договора, это связаться с банком и описать сложившуюся ситуацию. Важно понимать, что любая просрочка несет за собой немедленное начисление штрафных санкций. Чем больше заемщик будет молчать, тем выше станет сумма начисленного долга.
В случае, если причина будет уважительной и будет подкреплена необходимыми документами, кредитное учреждение может пойти навстречу клиенту. В этом случае банк может оформить кредитные каникулы.
Самыми распространенными причинами неоплаты долговых обязательств являются:
- Снижение получаемого дохода. Такая ситуация возникает, если заемщик попал под сокращение или понижение в должности. Также такой исход возможен, если женщина родила ребенка и ей необходимо уйти в декретный отпуск.
- Тяжелые физические заболевания заемщика или его родственника. При этом значительную часть семейного бюджета приходится тратить на медицинское обслуживание и лекарственные средства. В результате могут возникнуть проблемы с оплатой платежей по кредиту.
- Смерть ответственного лица. В случае непредвиденной смерти заемщика обязательства по уплате кредита может возлагаться на поручителей или созаемщиков (при их наличии). Если их нет, кредит погашается с помощью страховой компании, договор с которой был оформлен при взятии ипотеки.
Действия с залоговой недвижимостью
Если причина, по которой сформировалась просрочка, является весомой, суд может принять решение, по которому обе стороны обязаны будут найти компромисс. Если же нарушение долговых обязательств произошло без уважительных обстоятельств, то недвижимость, находящаяся в залоге, может подлежать реализации для покрытия убытков банка.
Когда суд принимает решение о возмещении долга с помощью продажи залогового имущества, все начисления по действующему кредиту прекращаются. В процессе судебного заседания сумма, подлежащая возврату, фиксируется и изменению не подлежит.
Важно! Реализация объекта недвижимости будет проходить под контролем судебных приставов.
С началом торгов цена на имущество назначается с учетом скидки 10%. По прошествии месяца этот процент увеличивается до 15%. Данный процесс будет запущен до тех пор, пока недвижимость не продадут. Разумеется, данная схема не может быть в интересах банка. Гораздо выгоднее, если имущество продается быстро. В ином случае снижение стоимости повлечет за собой потерю денежных средств, которые должны были поступить в счет уплаты кредита.
Есть определенный порядок уплаты задолженности после реализации залоговой недвижимости:
- Штрафы, пени, неустойки.
- Проценты, начисленные за период кредитования.
- Основная сумма долга, согласно кредитному договору.
Когда банк обратится в суд
Важно понимать, что очень долго кредитор ждать не будет. В соответствии с действующим законодательством и требованиями Центробанка он обязан под каждую задолженность создавать резерв в размере до 100%. Если заемщик должен 5 млн. рублей, такая же сумма вносится в резервный фонд. Эти деньги нельзя выдать в качестве кредита, они «заморожены». И банк будет стремиться освободить свои средства любыми средствами.
Не менее важно и то, что обращение в суд банку невыгодно. Принятие решения и последующее его исполнение может затянуться на месяцы и годы. Поэтому многие финансовые структуры предпочитают перепродавать долги, часто за 10-20% от реальной суммы. И уже новый кредитор решает, обращаться в суд или воздействовать на должника иными способами.
Если же исковое заявление подготовлено, заемщику не стоит устраняться и ждать решения проблемы. Не нужно отказываться от участия в судебных заседаниях. Если грамотно обосновать свою позицию, можно добиться, что суд отклонит иск вообще или снизит в разы сумму штрафных санкций. Речь идет не о процентах, а именно о штрафах.
Когда принимается решение обращаться в суд? В стандартном варианте для этого достаточно задолженности в размере 5% от суммы займа. В качестве дополнительного «бонуса» кредитор может потребовать наложить арест на другое имущество должника.
Определённо в жизни бывают разные ситуации и могут возникнуть финансовые сложности, проблемы со здоровьем или работой. И что делать, если платить ипотеку хочешь, но не можешь, будет ли банк подавать в суд или пойдёт на уступки – эти вопросы мучают многих. Выход есть! В каждом банке имеется отдел реструктуризации, который занимается именно этими вопросами. Нужно обратиться туда и написать заявление с указанием причин неплатёжеспособности (потребуется документальное подтверждение). Банку выгоднее пойти навстречу своим клиентам, если они, конечно, не являются злостными неплательщиками, чем устраивать судебные тяжбы. В качестве компромисса могут быть пересмотрены условия договора – уменьшен платёж, увеличен срок или введено приостановление взысканий на некоторое время.