КАСКО и права потребителей – получите надежную защиту!
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «КАСКО и права потребителей – получите надежную защиту!». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
При наступлении страхового случая по КАСКО водитель должен сообщить о нём в страховую компанию и передать пакет документов, предусмотренных условиями страхования. Страховщик обязан принять документы и направить транспортное средство на ремонт или выплатить владельцу денежную компенсацию. В обоих случаях страховая компания должна соблюдать сроки.
Досудебное урегулирование
Первое, что должен сделать владелец пострадавшего ТС при нарушении сроков исполнения обязательств, — написать заявление в страховую компанию на имя руководителя. В документе необходимо указать:
- марку, модель и номер транспортного средства;
- номер договора;
- обстоятельства, предшествовавшие подаче заявления;
- обязательства, которые нарушила страховая компания;
- сроки исполнения обязательств, прописанные в договоре или предусмотренные законодательством;
- дату обращения;
- сумму страховой выплаты;
- предложения по досудебному урегулированию — оплатить неустойку, компенсировать моральный вред и затраты на юридические услуги;
- предложение исполнить обязательства по страховому случаю — произвести ремонт автомобиля или выплатить страховое возмещение;
- предложение информировать о принятом решении по указанному адресу.
В заявлении необходимо изложить все обстоятельства, в связи с которыми оно подано. Расчёт неустойки можно произвести двумя способами, описанными выше. Если решение будет положительным, заявитель получит ответ от страховой с указанием срока, когда он сможет явиться за выплатой. При игнорировании заявления или отказе страховщика произвести выплату клиент вправе подать исковое заявление в суд.
Основания для начисления неустойке по КАСКО
При наступлении страхового события водитель обязан правильно его зафиксировать. После этого можно обратиться к страховщику. Финансовая компания обязана принять полный пакет документов и сделать перечисления согласно сроку. Как правило, срок по выплате составляет не более 14 рабочих дней, после того как дело будет полностью сформировано.
Если спустя указанное время страховая фирма не перечисляет средства, то у клиента возникает право требовать неустойку.
Важно! Основание для начисления также прописано в 395 Гражданского кодекса РФ. Изучив его станет ясно, что право на получение возникает когда страховщик нарушил даты оплаты, произвел перечисление не в полном размере или отказался выплачивать денежные средства. Недопустимо пользование чужими деньгами.
Кто принимает решение о начислении неустойки
Важно понимать, что вынести решение о доплате суммы может только суд. Именно он определяет общую сумму, которая полагается пострадавшему автолюбителю. При вынесении решения суд будет руководствоваться не правилами, а законодательными актами.
Для вынесения решения будет запрошен полный пакет документов, который обязан предоставить страхователь, а не финансовая компания. Самый основное, что предстоит сделать клиенту – это предъявить доказательства того, что страховщик нарушил правила.
Не стоит забывать, что компании предлагают возместить ущерб не только в денежной форме, но и путем оплата ремонта на станции. В этом случае страхователь может обратиться в суд, если финансовая организация нарушила сроки и не выдала направление на ремонт.
Важно! Встречаются единичные случаи, когда клиент подает иск и страховщик, спустя установленные сроки, делает перечисление. В этом случае суд может встать как на сторону страхователя, так и страховщика. Что касается второго варранта, то такое бывает крайне редко.
Взыскание страховой платы по КАСКО
Ни один человек не застрахован от внепланового ДТП, тем более, что даже пешеход считается участником дорожного движения. Примерно 300 случаев ДТП в день фиксируется городе со средней численностью населения, о чем свидетельствует статистика УГИБДД ГУ МВД России. Чаще всего происходят обычные столкновения машин с небольшими наружными повреждениями.
Наши адвокаты готовы вам рассказать, как поступить и какие документы готовить для страховой компании, чтобы взыскать выплаты по КАСКО, например, за разбитое лобовое стекло.
В момент наступления аварийной ситуации, которая считается страховым случаем, водители должны следовать ПДД Российской Федерации.
1 марта 2009 года было введено новое постановление о разрешении участникам дорожного движения самостоятельно оформлять документацию по ДТП, но лишь при некоторых обстоятельствах:
- если был причинен вред имуществу, но не здоровью человека;
- если ДТП произошло за участием 2-х транспортных средств, автовладельцы которых имеют страховку ответственности;
- если участники аварийной ситуации не имеют претензий по отношению друг к другу относительно повреждений транспортных средств;
- когда сумма полученного ущерба не превышает предел в 25 тысяч рублей по приблизительной оценке.
Если же возникают спорные моменты относительно вины владельца одного из автомобиля и суммы нанесенного ущерба, то лучше пригласить на место сотрудников ДПС, а далее, после того, как работники службы ГИБДД составят всю документацию, водители – участники курьезной ситуации, должны заполнить бланки о ДТП, полученные от страховой компании.
После заполнения извещения, которое потребуется передать в суд, вы будете располагать всей нужной информацией о втором участнике дорожного происшествия, не придется даже читать неразборчивый почерк работника ДПС.
Если вы планируете получить выплату по страховке, то стоит помнить, что заявление о страховой выплате нужно подать в организацию в 15-дневный срок, и никак не позднее. Вместе с составленным заявлением потерпевшему необходимо предоставить страховщику такие разъяснительные документы:
- Справку о случившемся ДТП.
- Извещение о ДТП.
- Копии документов: протокола об правонарушении, удостоверения личности заявителя, права собственности на автомобиль, водительского удостоверения человека, попавшего в ДТП.
- Прочие документы.
Страховая компания должна принять предоставленное ей заявление о происшествии и вынести решение по истечении 30 дней со времени получения документов. За это время должен быть составлен акт о страховом случае, на основании которого в дальнейшем страховщик будет принимать решение о страховых выплатах или указать причины своего поступка. Обязательно следует приложить к акту заключение о прохождении независимой экспертизы, а также акт осмотра имущества пострадавшего.
Чаще всего размер выплат не удовлетворяет потребности пострадавшего в результате ДТП. Разумеется, страховая компания намерена сэкономить личные денежные сбережения, чтобы остаться с прибылью. Именно поэтому основная часть страховщиков старается минимизировать собственные расходы, что напрямую связаны с взысканием страховой выплаты по КАСКО. Это им удается сделать за счет завышения процента износа авто и занижения стоимости ремонта.
Иногда страховые компании преднамеренно не исполняют свои обязательства перед клиентами, когда задерживают необходимые выплаты суммы страховой премии. Хотя за это предусматривается в Российской Федерации ответственность в рамках гражданского законодательства.
Страховщики словно забывают, что пользуются чужими денежными средствами, уклоняются от возврата их собственнику, не желают платить проценты по просрочке. Наши специалисты готовы помочь вам разобраться с трудностями законодательства и заполучить с нечестной страховой компании финансы на ремонт вашего автомобиля.
Итак, первоначально стоит обратиться к опытным автомеханикам, которые проведут независимую экспертизу и укажут реальную стоит ремонта автомобиля, поскольку чаще всего страховщики занижают сумму ущерба в 2 раза. Расчет стоимости ремонта основывается на усредненных ценах по региону на ремонт и запчасти, а не полагаясь на конкретную ремонтную мастерскую. Суды довольно негативно относятся к тому, как оценщики берут за ориентир цены на автозапчасти из интернет-магазинов.
Важно! Если вашему авто не больше 5 лет, а эксперт установил, что его показатель износа составил 40% в результате ДТП, то можно требовать от компании материальную компенсацию за утрату рыночной стоимости машины после аварии и ремонта.
Утратой товарной стоимости (УТС) называют уменьшение общей стоимости авто, которое было вызвано после ухудшения его внешнего состояния, а также эксплуатационных характеристик, в результате ДТП и последующего проведенного ремонта отдельных узлов.
Взыскание УТС по КАСКО квалифицируется как реальный ущерб, который следует возместить в размере страховой суммы.
Если возникает конфликт со страховой организацией, то прежде всего следует составить письменную претензию. В данной ситуации в законодательном порядке не предусмотрено разрешение спорной ситуации в претензионном порядке. Правда, некоторые компании действительно соглашаются с претензиями пострадавших и безоговорочно возмещают всю указанную сумму. Наверняка это исключение из правил, ведь многие страховщики попросту даже ответ подготовить не желают.
Наши юристы рекомендуют сразу же начинать сбор всей документации для подачи искового заявления в суд о возмещении страховой компенсации. Узнать о порядке составления искового заявления и документах, которые следует к нему прикрепить, можно из статьи 131, 132 ГПК РФ.
Исковое заявление следует передать в районный суд по месту пребывания страховщика или же на рассмотрение мирового судьи. Следует обратить внимание что в результате ДТП, которое в нашей ситуации считается страховым случаем, страховая организация в соответствии с договором ОСАГО должна возместить сумму ущерба потерпевшей стороне в размере:
- 160 тысяч рублей каждому из потерпевших, что получили вред здоровью;
- не более 160 тысяч рублей, если пострадало лишь имущество граждан;
- не более 120 тысяч рублей, когда есть один пострадавший и проблемы только имущественного характера.
Если данной суммы недостаточно, чтобы полностью был возмещен вам ущерб, то разницу можно стребовать в законном порядке с причинителя вреда. В такой ситуации он должен выступать в качестве соответчика в суде. В настоящее время только после обращения в судебные инстанции можно добиться справедливого взыскания денежных средств со страховщика, который наверняка будет отлынивать от ответственности и затягивать время.
Если же страховая компания по-прежнему не реагирует даже на ваше обращение в суд, то с 1 июля 2004 года можно обращаться в Российский союз автостраховщиков («РСА»). Эта организация может делать выплаты пострадавшим после автомобильной аварии только в том случае, если:
- страховая компания стала банкротом, а в ней был зарегистрирован виновник ДТП;
- страховая компания не получила продление лицензии на дальнейшую трудовую деятельность.
Чтобы получить компенсационные выплаты нужно поехать в «РСА» по адресу: 115093, г. Москва, ул. Люсиновская, д. 27, стр. 3, офис 100. Заявление будет рассмотрено в течении 15 дней, затем будет вынесено решение о компенсационной выплате, либо будет выдан отказ.
Копия Решения вместе с Извещением о месте получения денежной компенсации придет заявителю по почте. Правда, есть и другой вариант обращения. Если вся документация собрана, то можно обратиться не только по адресу «РСА», но и в другую страховую компанию, которая наделена теми же полномочиями по вынесению решений. На официальном сайте Российского союза автостраховщиков указан перечень таких организаций.
От чего зависят тарифы на каско
Закон не говорит о правилах расчета тарифов — поэтому страховщики сами решают, какую установить стоимость полиса.
Водительский стаж. С большим опытом вождения полис обойдется дешевле. Если водитель только получил водительское удостоверение, цена может увеличиться в два раза. Если водителей несколько — учтут самый маленький стаж.
Стаж безаварийного вождения. Страховая компания проверяет, как часто водитель попадал в ДТП и какой размер выплат за этим последовал. Чем меньше было аварий — тем ниже риски для страховой и дешевле полис.
Марка, модель и год выпуска автомобиля. Цена на машину и на ее запчасти время от времени меняется. Поэтому страховая компания оценивает стоимость ремонта конкретной марки и модели автомобиля. Например, для Лады Калины лобовое стекло стоит 2500 Р, а для Вольво V40 у того же продавца — 11 000 Р. Полис на вторую машину обойдется дороже, так как цены на ее запчасти выше.
По каско поврежденные запчасти меняют на новые, поэтому ремонт старых и редких машин для страховой может оказаться невыгодным, либо стоимость полиса сильно увеличится. Обычно компании отказываются страховать автомобиль старше 10 лет.
Наличие противоугонной системы. Чтобы снизить риски угона, страховая может попросить установить в машину сигнализацию. Иногда это обязательное условие договора. Еще могут предложить хорошую скидку, если поставить сигнализацию с GPS-системой — она помогает отследить передвижение автомобиля.
Дополнительные услуги страховщика. Если наступил страховой случай, страховая компания может вызвать аварийного комиссара, оплатить такси или предоставить другую машину на период ремонта личного автомобиля. Чем больше таких услуг в договоре — тем выше стоимость полиса. Чтобы не переплачивать за это, стоит подумать, какие услуги вам будут реально нужны, а какие — нет.
Пробег автомобиля. Чем больше расстояние, которое проехала машина за все время, — тем дороже будет полис.
Необходимые документы
Помимо жалобы на страховую компанию по КАСКО, в 2019 году предстоит подготовить ряд дополнительных документов. Они нужны для подтверждения факта наступления страхового события. Список документации отражен в правилах страхования. Они предоставляются клиенту вместе с договором. Перечень бумаг может различаться в зависимости от организации, с которой осуществляется сотрудничество. На перечень оказывает влияние и причина, которая повлекла за собой возникновение необходимости в обращении в организацию. Стандартный список бумаг при подаче заявления с претензией к страховой организации по КАСКО имеет следующий вид:
- паспорт заявителя;
- удостоверение, подтверждающее присутствие права на управление машиной;
- полис КАСКО;
- документация, подтверждающая постановку транспортного средства на учёт (СТС или ПТС);
- копию протокола, составленного представителем ГИБДД на месте аварии.
Как происходит взыскание
Наложить санкции на страховщика возможно сразу после того, как ваши права на получение компенсации по договору КАСКО были нарушены. Момент нарушения Правил страхования, когда компания превысила срок материальной выплаты либо ремонта поврежденного автомобиля, можно считать ключевым.
Следует отметить, что вначале стоит обратиться к руководству организации с подачей досудебной претензии. В случае отсутствия реакции подается иск в суд, в котором уже может содержаться расчет приблизительной суммы неустойки.
Принятию решения в пользу истца может способствовать подробно изложенная информация о сути дела, а также ссылочная законодательная база. При составлении подобного заявления лучше обратиться к профессиональному адвокату.
Что подразумевают под неустойкой?
Неустойка по КАСКО, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 закона №2300-1, была предложена для того, чтобы по максимуму компенсировать тот период ожидания, который проводит страхователь (под потерпевшей стороной понимают застрахованное лицо) в надежде получить полагающееся финансовое возмещение.
В момент наступления страхового случая по КАСКО и тогда, когда клиент подал заявку на получение страховых выплат, организация сразу же должна приступить к расчетам.
К сведению! Если же фирмой нарушаются сроки, это говорит о том, что она не только нарушает закон о защите прав граждан, но и пренебрегает ст. 395 ГК РФ.
Можно сказать также, что и сам закон о защите прав потребителей по отношению к приобретению КАСКО и его действию будет применяться исключительно на общих началах.
Если рассматривать законодательную точку зрения, то можно утверждать, что продукт обязательного страхования защищается спецзаконом федерального уровня, издается который отдельно – только для ОСАГО. Но проблема в том, что страхование добровольного вида не подчинено специальным законам.
Именно поэтому все нормы, обязательства и правила, касающиеся КАСКО, согласовываются только договором и регулируются только теми законодательными актами, которые распространяются на всех потребителей.
Подобные отношения защищаться будут ст.8-12, ст.13-14 и п.2 ст.17 НК РФ.
Но наиболее весомой в этом случае оказывается ст.395 ГК РФ, которая говорит о нарушении страховщиком денежного обязательства перед клиентом при наступлении страхового случая.
Именно в этой статье говорится о процентах, которые страховщик в обязательном порядке обязан уплатить, при условии, что он задержал выдачу клиенту денег по причине случившегося страхового случая.
В ст.314 ГК РФ говорится о том, что выплаты в обязательном порядке должны быть выполнены в рамках конкретного срока.
Если же сторона, от которой ожидают выплату, пренебрегла сроками, то за каждый просроченный день ей придется оплатить неустойку.
Подытоживая, можно говорить о том, что неустойка по КАСКО — это своеобразный штраф для страховой компании, нарушившей обязательство перед клиентом.
Кажется, страховая компания нарушила условия, после чего обязана перечислить штрафные санкции. Однако, на самом деле в судебном порядке не все так просто. Некоторые суды, принимая исполнительный лист, руководствуются иными статьями закона (статья 28). Также часто суд отказывает в требовании перечислить средства согласно статье 395 Гражданского кодекса.
Однако зачастую суд встает на сторону истца (клиента по КАСКО) и обязывает финансовую компанию в течение 3-5 дней произвести все перечисления в полном размере.
Также изучив судебную практику, становится ясно, что со стороны суда может быть сокращена сумма. К примеру, есть случаи, когда Московский апелляционный суд снижал сумму на 10 000 рублей.
Если вам необходима помощь опытного специалиста, то вы всегда можете воспользоваться ею на нашем портале. Консультант работает круглосуточно каждый день и помогает решить любой вопрос по страхованию за считанные минуты.
Чем выгодно досудебное урегулирование по неустойке КАСКО
Прежде всего досудебный этап урегулирования конфликтов выгоден своей эффективностью. Большинство страховых компаний осознают всю затратность ведения судебного процесса в случае победы страхователя. Дело в том, что в случае победы собственника авто страховщик будет обязан покрыть не только нанесенный в результате наступления риска ущерб, но и неустойку, государственные пошлины, штрафы и все затраты, которые понес истец в ходе судопроизводства.
Однако заставить страховщика выплатить компенсацию на этапе досудебного решения конфликта непросто. Удовлетворено будет только то заявление, которое составлено в соответствии со всеми требованиями грамотными и четкими формулировками. Поэтому доверить составление заявления лучше всего профессиональному юристу. Специалист не упустит деталей и заполнит бумаги так, что страховщик не сможет найти в тексте поводов для отказа в исполнении обязательств.
Открытие судебного процесса невыгодно не только страховой компании, но и самому собственнику транспортного средства. Ведение судебного разбирательства отличается большими финансовыми затратами. Страхователь будет вынужден прибегнуть к помощи адвоката, оплатить государственную пошлину. Оплата услуги составления заявления обойдется гораздо дешевле. Также суд после рассмотрения иска может принять решение о снижении размера материального взыскания со страховой компании.
Какие документы понадобятся
Чтобы получить компенсацию за просрочку периода выполнения обязательств страховщиком, страхователь должен подготовить необходимый пакет документов.
Для успешного ведения дела собственнику авто должен предоставить суду следующие документы:
- паспорт гражданина;
- договор на оказание услуги комплексного страхования движимого имущества;
- квитанция, подтверждающая оплату КАСКО;
- выписка с расчетного счета в качестве подтверждения отсутствия перевода по страховке;
- документ о подаче всех документов, который составляется представителем отдела урегулирования убытков;
- подтверждение отказа на предоставление направления на СТО, если по договору страхования компания должна была обеспечить ремонт ТС;
- прочие документальные подтверждения того, что страховая компания нарушила свои обязательства.
Особым и важным документом является исковое заявление, без которого обращение в суд попросту невозможно. Составить текст документа собственник автомобиля может самостоятельно или при помощи юриста.
Возмещение для юридических лиц
Страховое обеспечение объектов, принадлежащих компаниям, производится в том же порядке, что и собственность граждан. Если какой-то компании задержали компенсацию по застрахованному автомобилю, занесенному на его баланс, то правила её взыскания таковы же. В начале применяется досудебный порядок решения проблемы, а затем подается иск для начала судебных разбирательств.
Надо отметить, что возмещение неустойки по КАСКО стоит решать только в суде, что будет затруднено, если в договоре отсутствует положение об этом. Сумма штрафных санкций будет небольшой, принимая во внимание, что ставка рефинансирования ЦБ достаточно скромная.
Взыскание штрафа — закономерный процесс, но потребует больших временных затрат и упорства, ведь страховщик, нарушающий условия договора, не заинтересована в компенсации ущерба за использование чужих средств либо за ожидание владельца полиса. Поэтому, прежде чем выбрать СК для оформления страховки, необходимо выяснить все про своего будущего страховщика.
Как рассчитать неустойку
Штраф всегда начисляется в процентном соотношении, к стоимости выплаты. Датой начисления принято считать тот момент, когда страховщик нарушил условия полиса.
Что касается процента, согласно 28 статье закона он составляет 3% от суммы ущерба. Важно понимать, что процент начисляется за каждый день неоплаты. Однако вечно это продолжаться не может, поскольку законом установлены ограничения.
Суть ограничения заключается в том, что общий размер по начисленным процентам не должен превышать сумму самой компенсации.
Для расчета неустойки по КАСКО созданы калькуляторы. Однако сделать расчет можно самостоятельно. Все что вам необходимо – это простая формула.
(размер страховой компенсации * ставку рефинансирования * количество просроченных дней)/365 дней.
Кто принимает решение о начислении неустойки
Важно понимать, что вынести решение о доплате суммы может только суд. Именно он определяет общую сумму, которая полагается пострадавшему автолюбителю. При вынесении решения суд будет руководствоваться не правилами, а законодательными актами.
Для вынесения решения будет запрошен полный пакет документов, который обязан предоставить страхователь, а не финансовая компания. Самый основное, что предстоит сделать клиенту – это предъявить доказательства того, что страховщик нарушил правила.
Не стоит забывать, что компании предлагают возместить ущерб не только в денежной форме, но и путем оплата ремонта на станции. В этом случае страхователь может обратиться в суд, если финансовая организация нарушила сроки и не выдала направление на ремонт.
Важно! Встречаются единичные случаи, когда клиент подает иск и страховщик, спустя установленные сроки, делает перечисление. В этом случае суд может встать как на сторону страхователя, так и страховщика. Что касается второго варранта, то такое бывает крайне редко.